การวิเคราะห์สินเชื่อ สินเชื่อ - คือ ...

ในบรรดาตัวชี้วัดประสิทธิภาพที่สำคัญที่สุดของธนาคารพาณิชย์ - สินเชื่อ มันสามารถที่ค่อนข้างซับซ้อนและต้องมีวิธีการที่สมดุลกับการตีความของตัวชี้วัดที่อยู่ในนั้น แต่อย่างไรก็ตามเรื่องนี้เพื่อตรวจสอบสินเชื่อของธนาคารได้อย่างสม่ำเสมอ วิธีการแก้ปัญหาที่ประสบความสำเร็จของปัญหานี้ - ปัจจัยที่สำคัญของประสิทธิภาพของสถาบันการเงิน โครงสร้างของสินเชื่อคืออะไร? ฉันสามารถวิเคราะห์ตัวชี้วัดที่อยู่ในนั้น?

เฉพาะของสินเชื่อ

สินเชื่อ - คือถ้าคุณทำตามหนึ่งในความนิยมในหมู่นักวิจัยแนวคิดรัสเซีย, ยอดค้างชำระหนี้กับธนาคาร (หรือเรื่องอื่น ๆ ที่มีกิจกรรมเชิงพาณิชย์) ที่เกิดขึ้นเป็นผลมาจากองค์กรอื่น ๆ หรือเงินให้สินเชื่อบุคคล แนวทางการกำหนดค่าของพารามิเตอร์ที่เกี่ยวข้องสามารถแตกต่างกันมาก

ยกตัวอย่างเช่นนักวิจัยบางคนเชื่อว่าสินเชื่อควรจะรวมถึงคู่ที่น่าสนใจที่มีตารางเวลาการชำระหนี้เต็มในขณะที่คนอื่นชอบแน่นอนรวมถึงเขาเพียงหนี้เงินต้นและส่วนประกอบอื่น ๆ ของเงินให้กู้ยืม - คำนวณได้จากสูตรพิเศษ อาร์กิวเมนต์ - เครดิตนิติบุคคลสามารถชำระคืนหนี้ก่อนกำหนดและไม่ต้องจ่ายความสนใจมากที่สุด

การวิเคราะห์ความจำเพาะของสินเชื่อ

การวิเคราะห์สินเชื่อที่มีความสำคัญอย่างมากในแง่ของการประเมินความมั่นคงของสถาบันการเงินที่สอดคล้องกัน ความจริงที่ว่าประเภทขององค์กรธุรกิจนี้ในรูปแบบกลุ่มของผลกำไรที่เป็นกฎที่ผ่านการกู้ยืมเงิน แต่ก็เป็นสิ่งสำคัญไม่เพียงเท่าไหร่ของเงินให้สินเชื่อที่ให้แก่ธนาคาร แต่ผู้กู้ยังขอบเขตที่มีระเบียบวินัยจะมีการคำนวณ ดังนั้นหนึ่งในเกณฑ์ที่สำคัญที่ตรวจสอบคุณภาพของสินเชื่อขององค์กรการเงิน - การละลายของบุคคลที่จะมอบให้แก่ผู้ที่กู้ยืมเงิน ก็สามารถที่จะกำหนดขึ้นอยู่กับความหลากหลายของตัวชี้วัด

เมื่อมาถึงหน่วยงานตามกฎหมายก็อาจจะเป็น:

- ผลประกอบการทางการเงิน

- ระดับปัจจุบันของภาระเครดิตขององค์กร;

- ความจำเพาะของสัญญาที่สำคัญและปัจจัยอื่น ๆ เพื่อให้มั่นใจเสถียรภาพของรายได้;

- ประวัติเครดิต

เกี่ยวกับสถานะของผู้กู้บุคคลธรรมดาที่ความสามารถในการจ่ายเงินอาจจะขึ้นอยู่กับ:

- ของเงินเดือน;

- ความมั่นคงของ บริษัท จ้าง;

- ระดับปัจจุบันของภาระหนี้;

- เนื้อหาของประวัติศาสตร์เครดิต

ในฐานะที่เป็นแหล่งที่มาสำหรับการวิเคราะห์ที่ตามมาอาจจะใช้เป็นเอกสารภายในและผู้ที่สะท้อนให้เห็นถึงการมีปฏิสัมพันธ์กับผู้กู้ธนาคารที่เฉพาะเจาะจง ดังกล่าวข้างต้นทั้งหมดนี้การประยุกต์ใช้สัญญาเงินกู้ (ซึ่งมักจะมีข้อมูลรายละเอียดเกี่ยวกับลูกค้า)

สินเชื่อ - เป็นตัวบ่งชี้ของเงินให้สินเชื่อในเวลาจำนวนเงินและเงื่อนไขของการทำกำไรประมาณบนพื้นฐานของเงื่อนไขของข้อตกลงกับผู้กู้ที่ การคำนวณยังสามารถใช้ในความหลากหลายของความเสี่ยงทางเศรษฐกิจ การวิเคราะห์สินเชื่อที่มีการใช้ครั้งแรกในการกำหนดกำไรเป็นไปได้ที่สถาบันการเงินสูงสุดที่อาจจะเกิดขึ้นเมื่อผู้กู้กลับมาของเงินทุนและประการที่สอง - การระบุปัจจัยที่เป็นไปได้ที่อาจรบกวนกับบุคคลทุนในเวลาและเต็มคำนวณด้วย ธนาคาร

พอร์ตโฟลิโอ

วิธีจะถูกกำหนดโดยตัวชี้วัดเฉพาะที่เป็นลักษณะพารามิเตอร์ของความมั่นคงของธนาคารที่? มันอาจจะมีลักษณะโครงสร้างของสินเชื่อหรือไม่ มักจะเกี่ยวข้องกับการจัดหมวดหมู่ของเงินให้สินเชื่อในพื้นที่ดังต่อไปนี้:

- มอบหมายให้สกุลเงินหรือเงินรูเบิล;

- วิธีการในการให้บริการ;

- ครบกําหนด

- สถานะทางกฎหมายของผู้กู้;

- ประเทศต้นกำเนิดของกิจการเงินทุนที่

รายการด้านบนของเกณฑ์ที่แน่นอนสามารถเสริมและรายการอื่น ๆ

สิ่งที่ไม่รวมอยู่ในผลงาน?

เป็นที่น่าสังเกตว่าบางประเภทของเงินให้สินเชื่อจะไม่ถูกรวมอยู่ในพอร์ตสินเชื่อ เมื่อเป็นเช่นนี้เป็นไปได้? ในวิธีการของสถาบันการเงินจำนวนมากก็ตัดสินใจที่จะไม่รวมอยู่ในรายการของสินทรัพย์ที่กู้ยืมเงินที่ออกโดยหน่วยงานของรัฐไม่ใช่เงินงบประมาณ นี้อาจจะเป็นเพราะการออกของเงินให้สินเชื่อดังกล่าวโดยไม่ต้องการหลักประกันที่สำคัญหรือมีอัตราดอกเบี้ยที่แตกต่างกันอย่างมีนัยสำคัญในด้านขนาดเล็กของตลาด สินเชื่อ - เป็นตัวบ่งชี้ที่สะท้อนให้เห็นถึงกิจกรรมทั่วไปของสถาบันการเงิน เงินให้สินเชื่อในอัตราพิเศษอาจไม่ตรงตามเกณฑ์นี้

เงินให้กู้ยืมที่ไม่ได้รวมอยู่ในพอร์ตสินเชื่อของธนาคารพาณิชย์นอกจากนี้ยังสามารถออกไปยังหน่วยงานพันธมิตรสถาบันการเงินอื่น ๆ ถือเมื่อสถานประกอบการในปัจจุบันเป็นส่วนหนึ่งของโครงสร้างหรือหน่วยงานผู้ใต้บังคับบัญชา ในความเป็นจริงในหลาย ๆ ด้านเช่นการทำธุรกรรมที่เกี่ยวข้องกับเงินให้สินเชื่ออย่างเป็นทางการ ในความเป็นจริงมันสามารถเป็นปกติการถ่ายโอนระหว่าง บริษัท ไม่ได้มุ่งเป้าไปที่การลบมากที่สุดของกำไรของธนาคาร

ขั้นตอนการวิเคราะห์ผลงาน

ตอนนี้เราจะตรวจสอบในรายละเอียดเพิ่มเติมเกี่ยวกับวิธีการวิเคราะห์ที่สามารถดำเนินการของสถาบันการเงินสินเชื่อ ข้างต้นเราตั้งข้อสังเกตหลักการพื้นฐานที่รองรับการศึกษาที่เกี่ยวข้อง - คือจำนวนเงินที่ความสัมพันธ์ของเงินให้สินเชื่อในปัจจุบันและปัจจัยที่มีผลต่อความสำเร็จของผลตอบแทนเครดิตหน่วยงานของพวกเขา ตอนนี้งานของเรา - เพื่อพิจารณาขั้นตอนหลักที่ใช้ในการวิเคราะห์สินเชื่อ ปัจจุบันนักวิจัยแยกชุดต่อไปของพวกเขา

- วิเคราะห์ปัจจัยที่มีผลต่ออุปสงค์และอุปทานของบริการด้านการธนาคาร;

- การกำหนดความสามารถในการให้กู้ยืมของสถาบันการเงิน

- การศึกษาโครงสร้างของเงินให้สินเชื่อเบิกจ่ายสำหรับการระบุการปฏิบัติเป็นไปได้ของความจุ;

- การศึกษาในปัจจุบัน สัญญาเงินกู้ ลงนามโดยธนาคารและผู้กู้;

- การประเมินคุณภาพของผลงานการพัฒนาของคำแนะนำสำหรับการปรับปรุงของ

ขอให้เราศึกษาขั้นตอนการวิเคราะห์เหล่านี้สอดคล้องกับผลการดำเนินงานรายละเอียดธนาคารตัวบ่งชี้

ปัจจัยของอุปสงค์และอุปทานของบริการสินเชื่อ

ปัจจัยในคำถามสามารถจัดในบริเวณต่างๆ ตามกฎการจัดสรรภายในและภายนอก อดีตเป็นที่ยอมรับไปที่:

- สภาพคล่องและของธนาคาร ที่มีอยู่ทุนซึ่งสามารถใช้ในการจัดหาเงินกู้ยืม;

- ความพร้อมของทรัพยากรที่จะครอบคลุมการขาดแคลนเป็นไปได้ของสภาพคล่องเนื่องจากวินัยการชำระเงินที่ดีของลูกค้า

- รายละเอียดของส่วนของกิจกรรมเชิงพาณิชย์ของธนาคาร, ลักษณะของกลุ่มลูกค้าเป้าหมายที่

ท่ามกลางปัจจัยภายนอก:

- กระบวนการทางเศรษฐกิจที่เกิดขึ้นในประเทศภูมิภาคหรือท้องที่ที่เฉพาะเจาะจง

- ระดับของการแข่งขันในตลาดสินเชื่อธนาคาร;

- นโยบายของธนาคารกลาง - ตัวอย่างเช่นในแง่ของการก่อตัวของค่าของอัตราดอกเบี้ยนั้น

- ระเบียบกฎหมายของความสัมพันธ์เครดิต

ธนาคารดำเนินการวิเคราะห์ปัจจัยที่เลือกจึงสามารถระบุผู้ที่มีความสำคัญที่สุดในแง่ของคุณภาพผลงานและจากนั้นใช้ข้อมูลเพื่อปรับปรุงลักษณะของตัวเลขที่สอดคล้องกัน

ความมุ่งมั่นของกำลังการผลิตให้กู้ยืม

ขั้นตอนต่อไปของการวิเคราะห์ผลงาน - การกำหนดความสามารถในการให้กู้ยืมของสถาบันการเงิน การประชุมความท้าทายนี้เกี่ยวข้องกับการศึกษาครั้งแรกและสำคัญที่สุดของแหล่งที่มาเนื่องจากการที่ธนาคารจะได้รับรายได้ในทุกด้านของกิจกรรมการให้กู้ยืม ศักยภาพเครดิตในกรณีนี้สามารถนำเสนอในสองรุ่น: เป็นหนึ่งที่สะท้อนให้เห็นถึงการปรากฏตัวของทรัพยากรในระยะสั้นของธนาคารและหนึ่งที่มีการทำสัญญากับ "ยาว" กับลูกค้าสถาบันการเงิน สิ่งที่เป็นลักษณะเฉพาะของแต่ละของพวกเขา?

ที่อาจเกิดขึ้นในระยะจะเกิดขึ้นบนพื้นฐานของเงินสดที่ธนาคารสะสมเงินฝากบัญชีกระแสรายวัน, บัญชีเงินเดือนและทรัพยากรอื่น ๆ เนื่องจากการที่คุณได้อย่างรวดเร็วสามารถเพิ่มสภาพคล่อง ตามกฎ - ภายในหนึ่งปี ที่อาจเกิดขึ้นในระยะยาวในการเปิดแสดงให้เห็นว่าสถาบันการศึกษาแหล่งที่มาของธนาคารซึ่งยังสามารถนำมาใช้เป็นเครื่องมือในการเพิ่มสภาพคล่อง แต่ไม่ได้ทันที แต่มีล่วงเลยเวลาที่มักจะไม่เร็วกว่าหนึ่งปีนับจากวันสุดท้ายของสัญญาที่เกี่ยวข้องกับลูกค้า . บริหารพอร์ตสินเชื่อของธนาคารโดยตรงขึ้นอยู่กับประเภทอาคารที่พิจารณาแล้วเห็นว่าลักษณะของสถาบันการเงิน พารามิเตอร์ในคำถาม - ในหมู่ผู้ที่สำคัญที่สุดในแง่ของการวิเคราะห์ของความมั่นคงของธนาคารที่เป็นโครงสร้างในเชิงพาณิชย์

ตามที่นักวิจัยบางส่วนซึ่งเป็นส่วนหนึ่งของความจุให้กู้ยืมของสถาบันการศึกษาสามารถให้บริการการเข้าถึงเงินทุนภายนอก ครั้งแรกของทั้งหมดเป็นของหลักสูตรเงินกู้ยืมจากธนาคารกลาง แต่พวกเขายังสามารถเสริมอย่างแข็งขันโดยเงินกู้ยืมจากตลาดต่างประเทศ คำถามก็คือไม่ว่าจะเป็นธนาคารโดยเฉพาะอย่างยิ่งมีการเข้าถึงผู้ มันสามารถถูก จำกัด เป็นเกณฑ์ทางเศรษฐกิจ - ตัวอย่างเช่นเนื่องจากความจริงที่ว่าสถาบันหุ้นปัจจุบันของความคิดเห็นของเจ้าหนี้ที่ไม่เป็นไปตามเกณฑ์ในการละลายและการเมือง - หากธนาคารตามทำนองคลองธรรมเนื่องจากการที่เขาไม่สามารถอ้างถึงผู้กู้ต่างประเทศ

การวิเคราะห์ของเงินให้สินเชื่อเพื่อให้สอดคล้องกับศักยภาพ

ขั้นตอนต่อไปของการวิจัยของสถาบันการเงินสินเชื่อ - การวิเคราะห์ความสอดคล้องออกเงินให้สินเชื่อที่ตรวจพบความสำคัญของการที่มีศักยภาพที่เราได้กล่าวไว้ข้างต้น ชนิดของปัญหาได้ในกรณีนี้ธนาคารได้หรือไม่

แรกของทุก การประเมินของ สินเชื่อในทุกแง่มุมของข้อตกลงที่เกี่ยวข้องเร่งด่วนลงนามโดยสถาบันการเงินและผู้กู้และประสิทธิภาพของการเข้าถึงทรัพยากรที่ฟอร์มศักยภาพที่ระบุไว้ข้างต้น ไม่ควรมีในสถานการณ์ที่ธนาคารออกเป็นจำนวนมากของเงินให้สินเชื่อ "ยาว" แต่มันไม่ได้มี "ระยะสั้น" ของทรัพยากรที่จะรักษาสภาพคล่อง แม้ว่าผู้กู้จะต้องชำระเงินตามกำหนดเวลาอย่างสม่ำเสมอ - รายได้อาจจะไม่เพียงพอที่จะแก้ปัญหาในปัจจุบันของสถาบัน

ในบางกรณีธนาคารการแก้ไขในระยะยาวการขาดดุลที่อาจเกิดขึ้นและไม่ได้มีทรัพยากรที่จะเพิ่มความมันบังคับให้เปลี่ยนไปยังแหล่งข้อมูลระยะสั้นของเขา และก็ยังสามารถส่งผลกระทบต่อสภาพคล่องในแง่ของสถาบันฯ

การดำเนินงานของการวิเคราะห์สินเชื่อเพื่อให้สอดคล้องกับศักยภาพไหลได้อย่างราบรื่นในการทำงานของการสร้างขั้นตอนต่อไปของสินเชื่อของการวิจัย - การศึกษาของสัญญาเงินกู้สรุประหว่างธนาคารและลูกค้า ขอให้เราพิจารณาในรายละเอียดมากขึ้น

สัญญาการศึกษา

แน่นอนว่ามันไม่น่าที่ผู้เชี่ยวชาญของธนาคารจะพิจารณาเนื้อหาของหน้าหนึ่งของแต่ละสัญญากับผู้กู้ มันเป็นเทคนิคที่ยากมากและไม่เหมาะสมโดยสิ้นเชิงในแง่ของต้นทุนค่าแรงงาน เป็นกฎที่ดำเนินการวิเคราะห์ทางสถิติที่มีอยู่ในสนธิสัญญา ความจริงที่ว่าเอกสารของประเภทที่สอดคล้องกันมีความแตกต่างกันน้อยมาก ส่วนใหญ่มักจะพวกเขาจะลด:

- จำนวนเงินของเงินให้กู้ยืม;

- ความแตกต่างระหว่างอัตราดอกเบี้ยเป็นรายบุคคล;

- เพื่อความเร่งด่วน ของการชำระหนี้ ;

- เพื่อให้มั่นใจว่าประเภทเงินกู้

โครงการภายใต้การพิจารณาสั่งแน่นอนถ้ามันมาถึงการวิเคราะห์สัญญาสรุปกับประเภทเดียวกันของผู้กู้ - ตัวอย่างเช่นลูกจ้างประชาชนอย่างเป็นทางการที่บ้านของเขา

แต่กลับกลายเป็นว่ามันไม่จำเป็นที่จะต้องศึกษาเอกสารแต่ละ: ก็พอที่จะจำแนกแหล่งที่มาอยู่ในกลุ่มที่เกี่ยวข้องกับการร่วมกันในลักษณะทั่วไปใด ๆ ยกตัวอย่างเช่นมันอาจจะเป็นข้อตกลงที่มีอัตราดอกเบี้ย 20% ต่อปีขึ้นไปหรือผู้ที่เกี่ยวข้องกับการชำระคืนเงินกู้ยืมภายในหนึ่งปี ดังนั้นธนาคารตรวจสอบ ความเสี่ยงเครดิต ผลงานก็อาจสะสมข้อมูลที่เกี่ยวข้องที่มีอยู่ในสัญญาและนี้จะเป็นศึกษาของพวกเขา

ตามผลของขั้นตอนที่สอดคล้องกันของการวิเคราะห์โดยสถาบันการเงินที่สามารถสถิติตามที่มันจะเป็นไปได้ที่จะตรวจสอบว่านโยบายการพัฒนาองค์กรอย่างยั่งยืนธนาคาร:

- ในแง่ของเงินให้สินเชื่อ;

- ในแง่มุมของการอ้างอิงสำหรับเงื่อนไขสัญญาเงินกู้ที่มีศักยภาพที่สอดคล้องกัน;

- จากมุมมองของความสำคัญของรายได้ที่เกิดขึ้นเป็นผลมาจากกิจกรรมเชิงพาณิชย์

ผลที่ได้จากข้อสรุปสูตรการประเมินคุณภาพของผลงานตลอดจนข้อเสนอแนะสำหรับการปรับปรุง - เป็นส่วนหนึ่งของขั้นตอนต่อไปของการทำงานของนักวิจัย

ประมาณการและคำแนะนำ

งานหลักในกรณีนี้ - การแปลผลของกิจกรรมของนักวิเคราะห์ที่ ผลที่ได้จากการทำงานควรถูกนำเพื่อให้แน่ใจว่าพวกเขาสามารถใช้เป็นเครื่องมือในการปฏิบัติเพื่อปรับปรุงยุทธศาสตร์การพัฒนาของธนาคาร พวกเขาจะต้องกลายเป็นปัจจัยในกิจกรรมการเพิ่มประสิทธิภาพการสร้างการจัดการสินเชื่อสถาบันการเงิน

การวิเคราะห์ที่เหมาะสมของความมั่นคงพารามิเตอร์ที่เกี่ยวข้องของธนาคารและการตีความของ - เงื่อนไขที่สำคัญที่สุดสำหรับสถานประกอบการของการแข่งขันในตลาด ผลงานสินเชื่อของธนาคารออมสินหรือของยักษ์ใหญ่ของรัสเซียอีก ภาคธนาคาร มีแนวโน้มที่จะมีการอ้างอิง แต่ด้วยวิธีการที่สมดุลกับความหมายของกลยุทธ์การพัฒนาสถาบันการเงินใด ๆ อาจจะกลายเป็นผู้เล่นที่สำคัญในตลาดการแข่งขันสูง สินเชื่อ - ไม่ได้เป็นชุดของตัวเลขสำหรับการรายงาน มันเป็นเครื่องมือที่แท้จริงสำหรับการปรับปรุงรูปแบบธุรกิจของธนาคาร

การประเมินผลของสถาบันการเงินของสินเชื่อสามารถดำเนินการได้โดยไม่เพียง แต่โครงสร้างภายในของมัน แต่ยังมีผู้เล่นต่างชาติ - เช่นนักลงทุน แน่นอนอยู่กับห้องว่างในการเข้าถึงตัวชี้วัดที่เกี่ยวข้อง ในส่วนของเปรียบในการแข่งขันของธนาคารที่มีสินเชื่อที่สมดุลนี้จะได้แสดงความสามารถในการที่จะได้รับการลงทุนขนาดใหญ่ หรือ - เป็นตัวเลือก - มีการตั้งค่าในการได้รับการเข้าถึงการกู้ยืมเงินภายนอก ในกรณีนี้พันธมิตรที่มีศักยภาพสถาบันการเงินในส่วนนี้ยังสามารถเป็นผู้เขียนของคำแนะนำที่มุ่งปรับปรุงยุทธศาสตร์การพัฒนาของธนาคารพัฒนาบนพื้นฐานของผลการวิจัยของสินเชื่อที่