คุณสมบัติ MFIs

มันเป็นเรื่องยากที่จะประเมินความสำคัญของเครดิตในทางเศรษฐกิจ เงินให้กู้ยืมให้องค์กรได้อย่างรวดเร็วการดำเนินการผลิตของตัวเองของพวกเขา (โดยวิธีการของ เงินให้กู้ยืมเพื่อการพาณิชย์) เพื่อระดมทุนเพิ่มเติมเพื่อความทันสมัยของสินทรัพย์ถาวร ฯลฯ บนมืออื่น ๆ , เงินกู้ช่วยให้ผู้บริโภคซื้อสินค้าคงทนที่มีราคาแพงมากขึ้น "รูปะ" ในสถานการณ์ที่ยากลำบากทางการเงินและอื่น ๆ ในระยะสั้นเครดิตเป็นส่วนหนึ่งของระบบเศรษฐกิจตลาด

ในปีที่ผ่านมาใช้กันอย่างแพร่หลายเรียกว่าสถาบันการเงินรายย่อย มากเรามักจะเห็นป้ายบอกทางในถนนขององค์กรที่เกี่ยวข้องในการดำเนินงานของเงินให้สินเชื่อขนาดเล็กในระยะสั้นนั้น เพื่อกำหนดบทบาทและความสำคัญของ MFIs ในระบบเศรษฐกิจมีความจำเป็นต้องตรวจสอบคุณสมบัติหลักของการทำงานของพวกเขาระเบียบกฎหมายเช่นเดียวกับการกำหนดราคาและเงื่อนไขเครดิต

ตามบทบัญญัติของกฎหมายของรัฐบาลกลางของ 2 กรกฎาคม 2010 N 151-FZ "ในการรายย่อยและรายย่อยองค์กร" ภายใต้จุลภาคองค์กรถูกกำหนดให้เป็น "นิติบุคคลที่จดทะเบียนในรูปแบบของกองทุนที่ ที่ไม่แสวงหากำไรในกำกับของรัฐ สถาบัน (ยกเว้นสำหรับสถาบันงบประมาณ) ที่ไม่ใช่เชิงพาณิชย์ หุ้นส่วนทางเศรษฐกิจ บริษัท หรือห้างหุ้นส่วนดำเนินกิจกรรมจุลภาคและเข้าในการลงทะเบียนของรัฐขององค์กรการเงินระดับฐานรากในลักษณะตามที่กฎหมายกำหนด'

เพื่อให้เข้าใจถึงความหมายของจุลภาคองค์กรควรกำหนดแนวคิดของกิจกรรมจุลภาค Sootvetstsvuyuschego ของกฎหมายและการปฏิบัติของสถาบันการเงินรายย่อยสามารถสรุปผล:

• กิจกรรมไมโครไฟแนนซ์ - กิจกรรมที่มุ่งให้ประชาชนผู้ประกอบการของแต่ละบุคคลและองค์กรที่ให้กู้ยืมเงินตามสัญญาที่เกี่ยวข้อง
• เงินให้กู้ยืมแก่สถาบันการเงินรายย่อยไม่ควรเกิน 1,000,000 รูเบิล;
• เงินกู้ยืมระยะสั้นมักจะน้อยกว่าหนึ่งปี (52 สัปดาห์)

การกระจายพิเศษของ สถาบันการเงินรายย่อย ที่ได้รับหลังจากการยอมรับของกฎหมาย "ในการรายย่อยและรายย่อยองค์กร" ซึ่งจะช่วยให้ความหมายของกิจกรรมการรายย่อยที่กำหนดลำดับของกิจกรรมของพวกเขาและคุณสมบัติหลักของการควบคุมกิจกรรมของตน ยกตัวอย่างเช่นกฎหมายให้สำหรับข้อ จำกัด ที่สำคัญเกี่ยวกับกิจกรรมขององค์กรการเงินระดับฐานรากที่กำหนดสิทธิและหน้าที่ของพวกเขา

เป็นที่ชัดเจนว่าไมโครไฟแนนซ์ (เงินให้สินเชื่อในวงเงินไม่เกินหนึ่งล้านบาท) เป็นพื้นฐานของสถาบันไมโครไฟแนนซ์ มันเกิดจากการออกเงินให้สินเชื่อแก่ MFI ได้รับจำนวนมากของผลกำไรของตน

อย่างไรก็ตามกฎหมายอย่างรุนแรง จำกัด บาง กิจกรรม ที่เกี่ยวข้องกับการจัดหาเงินกู้ยืม ตัวอย่างเช่นมีข้อ จำกัด อย่างรุนแรงในการก่อตัวของเงินทุนของ บริษัท ฯ กฎหมายอย่างชัดเจนห้ามการดึงดูดเงินทุนของบุคคลที่ไม่ได้เป็นผู้ก่อตั้งของ บริษัท (ยกเว้นบุคคลที่ให้ความหมายขององค์กรบนพื้นฐานของการทำสัญญากู้ยืมเงินจำนวน 1.5 ล้านรูเบิลหรือสัญญากู้ยืมเงินมากกว่าหนึ่งกับผู้ให้กู้คนหนึ่ง [1]) นั่นคือในความเป็นจริงสถาบันการเงินรายย่อยซึ่งแตกต่างจากธนาคารไม่ได้รับอนุญาตในการดึงดูดเงินฝาก

อีกไม่มีข้อ จำกัด ที่รุนแรงน้อยกว่าการห้ามในการทำงานระดับมืออาชีพในตลาดหลักทรัพย ดังนั้นองค์กรการเงินรายย่อยไม่สามารถใช้ยืมและเงินทุนของตัวเองสำหรับการลงทุนมืออาชีพในหุ้นพันธบัตร ฯลฯ

ในคำอื่น ๆ กิจกรรม MFI เป็นสำนึกของสินเชื่อในกรอบของการระดมทุนสำหรับผู้ก่อตั้งและผู้ให้กู้เงินทุน ธรรมชาติองค์กรการเงินรายย่อยไม่สามารถฟอร์มดังกล่าวเป็นจำนวนร้ายแรงของเงินทุนเงินกู้ธนาคาร

หลักการของการดำเนินงานของสถาบันการเงินรายย่อยเป็นดังนี้: MFIs มีขนาดเล็กจำนวนมากในช่วงเวลาสั้นในอัตราที่สูงมากที่น่าสนใจ

ในความคิดของไมโครไฟแนนซ์ - รูปแบบที่ทันสมัยของกินดอก legalized ดังนั้นอัตราดอกเบี้ยสามารถระหว่าง 9-10% ต่อเดือนถึง 4% ต่อสัปดาห์ (100-200% ต่อปี) สำหรับการเปรียบเทียบในเงินกู้ธนาคารออมสินในจำนวน 50,000 รูเบิล สำหรับระยะเวลาหนึ่งปีโดยไม่ต้องบำรุงรักษาจะเสียค่าใช้จ่ายเกี่ยวกับ 16.5% ต่อปี ใน "URALSIB" สินเชื่อของธนาคารสำหรับเงื่อนไขที่คล้ายกันจะเพิ่มขึ้นประมาณ 23% [2]

มันจะดูเหมือนว่าไม่มีตัวแทนทางเศรษฐกิจที่มีเหตุผลไม่เห็นด้วยกับการดังกล่าวเป็นเงื่อนไขเครดิตล่มจม อย่างไรก็ตามเพื่อให้ได้รับเงินกู้จากธนาคารเป็นสิ่งที่จำเป็นเพื่อให้แพคเกจของเอกสารและได้รับการทดสอบอย่างจริงจัง ยกตัวอย่างเช่นบางธนาคารนอกเหนือไปจากหนังสือเดินทางจะต้องส่งงบกำไรขาดทุนและเอกสารอื่น ๆ บริการของธนาคารที่เหมาะสมกลั่นกรองความถูกต้องของเอกสารประวัติเครดิตของลูกหนี้, ประเมินความเสี่ยงเครดิตเริ่มต้น และไม่ทุกคนที่ต้องการจะได้รับเงินกู้การตรวจสอบนี้ผ่าน (คนขนาดไม่เพียงพอของเงินเดือนอย่างเป็นทางการคนไม่ได้ส่งเอกสารที่จำเป็น, ปัญหาบางอย่างที่มีประวัติเครดิต ฯลฯ ) ทุกคนที่ล้มเหลวในการทดสอบธนาคารที่กำลังมองหา บริษัท ที่เงินให้สินเชื่อปัญหาเงื่อนไขภักดีมากขึ้น ลูกค้ารายนี้มักจะหมายถึงสิ่งอำนวยความสะดวกจุลภาค

สถาบันการเงินรายย่อยไม่ได้ทำให้ความต้องการร้ายแรงสำหรับผู้กู้ ยกตัวอย่างเช่นหลาย ๆ องค์กรในการออกเงินให้กู้ยืมที่ต้องการเพียงหนังสือเดินทางและใช้เวลาตัดสินใจที่จะให้เงินกู้ภายในเวลาไม่กี่ชั่วโมง นอกจากนี้ยังมี บริษัท ที่จะได้รับเงินกู้ยืมขนาดเล็กที่ไม่จำเป็นต้องไปที่สำนักงาน - การใช้งานสำหรับเงินให้สินเชื่อและการตัดสินใจเกี่ยวกับการส่งผู้ร้ายข้ามแดนจะทำที่บ้าน

ในฐานะที่เราสามารถมองเห็น MFIs ดำเนินการในส่วนที่มีความเสี่ยงสูงมากของการเริ่มต้น ในการสั่งซื้อเพื่อชดเชยความเสี่ยงและให้ผลกำไร, สถาบันการเงินรายย่อยตั้งมหันต์ อัตราดอกเบี้ย ตรรกะที่นี่เป็นเรื่องง่าย: ถ้าสองลูกค้า (สามสี่ ฯลฯ ขึ้นอยู่กับสถานการณ์และเงินกู้ส่วนตลาด) อย่างน้อยหนึ่งอย่างเต็มที่ชำระหนี้พร้อมดอกเบี้ยนายหน้าดอกเบี้ยผิดนัดชำระหนี้และการลงโทษ บริษัท จะให้รายได้ให้กับเจ้าของของพวกเขา . อย่างไรก็ตามอัตราดอกเบี้ยเงินกู้แนะนำการทำลายล้างอย่างแท้จริง

นอกจากนี้ยังมีเครือข่ายที่สามารถพบมากในการลบความคิดเห็นบน MFI การดำเนินงานในประเทศ โดยเฉพาะอย่างยิ่งลูกค้าบ่นเกี่ยวกับความรุนแรงและความกักขฬะผู้จัดการวิธีการป่าเถื่อนของการจัดเก็บหนี้จากผู้กู้เช่นเดียวกับการใช้รูปแบบที่ไม่โปร่งใสต่างๆที่น่าสนใจในการชำระหนี้และอื่น ๆ

เป็นที่ชัดเจนว่าเป็นเช่น mikrofinansiroanie (สินเชื่อขนาดเล็กในระยะสั้นในอัตราดอกเบี้ยสูง) ที่มีอยู่ในประเทศของเราไม่ได้เป็นวันแรก แต่เพียงกับการยอมรับของกฎหมาย "ในการรายย่อยและรายย่อยองค์กร" สถาบันการเงินรายย่อยเริ่มโผล่ออกมาจากเงาที่จะย้ายไปดำเนินการตามกฎหมาย อย่างไรก็ตามหลายวิธีในการทำงาน (รวมถึงความผิดทางอาญา) ยังคงอยู่ในคลังแสงของสถาบันไมโครไฟแนนซ์ แต่มันก็เป็นไปได้ว่าปัญหาของการเจริญเติบโตและการพัฒนาของ MFIs เป็นสถาบันการเงินที่ถูกต้องตามกฎหมายของเศรษฐกิจรัสเซีย

ในฐานะที่เป็น บริษัท ร่วมทุนในเชิงพาณิชย์กิจกรรมจุลภาคเป็นที่แพร่หลาย สูงสุด อัตราดอกเบี้ย ทำให้ไมโครไฟแนนซ์ธุรกิจที่ทำกำไรมากแม้จะมีความเสี่ยงทั้งหมดที่เกี่ยวข้องกับมัน มิฉะนั้นเราจะไม่ได้เห็นการเติบโตที่แข็งแกร่งดังกล่าวในจำนวนของสถาบันการเงินรายย่อยซึ่งสามารถสังเกตได้ด้วยตาเปล่า

อ้างอิง:

1. กฎหมายของรัฐบาลกลางของ 2 กรกฎาคม 2010 N 151-FZ "ในการรายย่อยและสถาบันการเงินรายย่อย