การจ่ายดอกเบี้ย การชำระเงินดอกเบี้ยคงที่ ชำระหนี้รายเดือน

เมื่อมีความจำเป็นในการออกเงินกู้สิ่งแรกที่ดึงความสนใจให้กับผู้บริโภค - อัตราดอกเบี้ยหรือเพิ่มเติมเพียงร้อยละ และที่นี่เรามักจะต้องเผชิญกับทางเลือกที่ยากเนื่องจากธนาคารมักจะนำเสนอไม่เพียง แต่อัตราดอกเบี้ยที่แตกต่างกัน แต่ยังเป็นวิธีที่แตกต่างกันของการชำระหนี้

ราคาและการชำระเงิน - สิ่งที่พวกเขา

มีหลายประเภทและรูปแบบของอัตราดอกเบี้ยเงินกู้อย่างมีนัยสำคัญแตกต่างจากคนอื่น ๆ คนที่ไม่ได้ทุ่มเทให้กับความซับซ้อนของสถาบันการเงินที่ค่อนข้างยากที่จะเข้าใจคำถามนี้ อย่างไรก็ตามอิสระคำนวณการชำระเงินกู้ยืมและค่าจ้างและเลือกตัวแปรที่ได้รับการยอมรับมากที่สุดของการชำระหนี้ไม่ได้เป็นเรื่องยากมาก แน่นอนหลายธนาคารนำเสนอให้ใช้ความช่วยเหลือของเครื่องคิดเลขสินเชื่อ แต่มันอยู่ไกลน่าสนใจมากขึ้นในการสำรวจด้วยตัวเอง

ในการเริ่มต้นคือการรู้ว่า อัตราดอกเบี้ย จะคงที่หรือตัวแปร ตัวเลือกแรกถูกกำหนดเดิมในสัญญาและไม่มีการเปลี่ยนแปลงจนกว่าจะสิ้นสุดระยะเวลาของการและที่สองเกี่ยวข้องกับการเปลี่ยนแปลงเป็นระยะ ๆ ในอัตราดอกเบี้ยขึ้นอยู่กับปัจจัยต่างๆ

การจ่ายดอกเบี้ยจะคำนวณอิสระชนิดตัวแปรที่เป็นเรื่องยากเพราะมันเป็นสิ่งจำเป็นที่จะต้องคำนึงถึงปัจจัยหลายอย่างเกินไปจึงจะอยู่ในอัตราร้อยละคงที่

เงินปี

ดังนั้นเรียกร้องให้จำนวนเดียวกันของค่าบริการรายเดือนสำหรับข้อตกลงการให้กู้ยืมเงิน นี้เป็นหนึ่งในความนิยมมากที่สุดวันวิธีการของการชำระหนี้ - สำหรับผู้กู้จำนวนมากก็จะสะดวกในการชำระเงินรายเดือนขนาดเท่ากัน นี้ช่วยให้คุณได้อย่างถูกต้องวางแผนงบประมาณในครอบครัวโดยคำนึงถึงการชำระคืนเงินกู้บัญชี

การจ่ายดอกเบี้ยประเภทเงินงวดรวมสองส่วนประกอบ:

• จำนวนเงินที่เข้ามาชำระดอกเบี้ยของตัวเอง;
• หมายความว่าจะชำระคืนเงินกู้

หลังจากที่บางครั้งอัตราส่วนขององค์ประกอบเหล่านี้จะค่อยๆเปลี่ยน - ดอกเบี้ยลดลงและจำนวนเงินที่นำไปชำระคืนเงินต้นเพิ่มขึ้น จำนวนเงินรวมของการชำระเงิน แต่ยังคงไม่เปลี่ยนแปลง

ดังนั้น การชำระเงินงวด ก่อให้เกิดค่าจ้างโดยรวมขนาดใหญ่กว่าเล็กน้อย เพราะนี่คือครั้งแรกที่เงินต้นลดลงเล็กน้อยและคิดดอกเบี้ยในยอดคงเหลือ ดังนั้นหุ้นหลักของดอกเบี้ยที่จ่ายในการเริ่มต้น แล้วมีการชำระคืนเงินต้นของเงินกู้ซึ่งเป็นที่เห็นได้ชัดโดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อพยายามที่จะชำระเงินล่วงหน้า

ตัวอย่างการคำนวณ

ลองยกตัวอย่างเช่นการคำนวณการจ่ายดอกเบี้ยรายเดือนในการกู้เงินในวงเงิน 600 พัน. รูเบิลเป็นเวลา 3 ปีที่ 24% ต่อปี แรกที่คุณต้องคำนวณ อัตราดอกเบี้ยเงินกู้ยืม ในเดือน (n) ซึ่งอัตราดอกเบี้ยหารด้วยจำนวนเดือนในหนึ่งปี (ผลของหลักสูตรหารด้วย 100 เป็นเปอร์เซ็นต์):

N = 24: 12: 100 = 0.02%

ตอนนี้เราคำนวณค่าสัมประสิทธิ์เงินงวด (A):

A = P x (1 + n) N: ((n + 1) N-1)

P - อัตรา% ต่อเดือน (ในร้อย)

จำนวนของระยะเวลาของการกำหนด (วิธีการหลายเดือนเครดิตจะถูกนำ) - N

A = 0.02 x (1 + 0.02) 36: ((1 + 0.02) 36-1) = 0.02056

ต่อไปเราต้องสูตรสำหรับการคำนวณเงินงวดการชำระเงิน:

M = K เอ็กซ์

K - จำนวนของเงินให้กู้ยืม

เอ - ค่าสัมประสิทธิ์เงินงวด

M = 600,000 x 0.02056 = 12,336 รูเบิล

ดังนั้นหากคุณต้องการที่จะใช้บัตรเครดิตกับเงื่อนไขที่เสนอแล้วคุณจะต้องจ่ายสำหรับ 36 เดือนถึง 12,000. 336 หน้า

การชำระหนี้ขั้นสูง

แม้จะมีความจริงที่ว่าในกรณีนี้ตารางเวลาของการชำระเงินในการกู้ยืมเงินที่มีการคาดการณ์ที่มั่นคงและถูกต้องในธรรมชาติกับลูกค้าจำนวนมากอาจต้องการที่จะปฏิบัติตามภาระผูกพันของพวกเขาโดยเร็วที่สุด ก็ดูเหมือนว่าสถาบันการเงินควรจะยินดีรับชำระหนี้ก่อนกำหนดของหนี้เพราะในวิธีนี้มีความเสี่ยงของการเริ่มต้นจะลดลงอย่างมีนัยสำคัญ แต่ในทางปฏิบัติมันไม่เป็นเช่นนั้น ในกรณีของการชำระคืนต้นเงินกู้ธนาคารสูญเสียส่วนหนึ่งของจำนวนเงินคงค้างจึงไม่ข้อตกลงสินเชื่อทุกให้เป็นไปได้นี้เพื่อให้ประเด็นนี้ควรจะหารือก่อนที่จะลงนามในสัญญา

ในการเปลี่ยนกำหนดการชำระเงินเบี้ยหวัดต้องแจ้งให้พนักงานของสถาบันการศึกษาเครดิตและเพื่อให้ผลรวมของเงินในส่วนที่เกินของการชำระเงินตามปกติ พนักงานของธนาคารบนพื้นฐานของตารางเวลาใหม่นี้จะให้คุณก็คุ้มค่าที่จะนำเข้าบัญชี - การคำนวณจะดำเนินการในลักษณะที่ลดลงการชำระเงินดอกเบี้ยคงที่และจำนวนของพวกเขาจะยังคงเหมือนเดิม

ประโยชน์ของการชำระเงินงวด

บางคนอาจคิดว่าการชำระหนี้การชำระเงินงวดอย่างไม่ได้กำไร แต่ในบางสถานการณ์มันอาจจะเป็นค่าที่ดีกว่า โดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อคุณต้องจ่ายดอกเบี้ยในการจำนอง - การชำระเงินเวลานานพอสมควรและจำนวนมากของจำนวนเงิน ข้อดีที่เห็นได้ชัดในกรณีนี้:

• ได้รับเงินกู้เป็นไปได้แม้จะมีรายได้ต่ำ;
• เงินก้อนเล็ก ๆ สนับสนุนโดยการชำระเงินสามารถลดภาระงบประมาณของครอบครัวนั้น
• เมื่อเวลาผ่านไปค่าใช้จ่ายสูงของเงินให้กู้ยืมจะรู้สึกน้อยลงเพราะของอัตราเงินเฟ้อจะใช้กฎหมายที่มีผลบังคับใช้

การชำระเงินที่แตกต่างกัน

ไม่น้อยที่นิยมในรัสเซียและรูปแบบการชำระหนี้ดังกล่าวตามที่จ่ายดอกเบี้ยค่อย ๆ ลดลงในช่วงสุดท้ายของระยะเวลาการยืม ระบบดังกล่าวจะเรียกว่าแตกต่างและยังประกอบด้วยสองส่วน

• คงที่ - จำนวนการเดินทางไปชำระคืนเงินกู้ยืมนั้น
• ลดลง - ดอกเบี้ยเงินกู้ค้างบนยอดคงค้าง;

อันเป็นผลมาจากความจริงที่ว่าจำนวนหนี้ชำระคืนในสถานที่แรกที่มันอย่างต่อเนื่องลดลงและทำให้ลดลงและดอกเบี้ยค้างจ่าย ดังนั้นการชำระเงินรายเดือนของคุณในการกู้ยืมจะไม่เป็นจำนวนคงที่และจะลดลงจากการชำระเงินเพื่อการชำระเงิน

มันคุ้มค่าที่ได้รู้ว่าถ้าคุณเลือกที่สัญญากู้ยืมเงินกับการชำระเงินที่แตกต่างอัตราดอกเบี้ยจะสูงขึ้นอย่างมีนัยสำคัญและดังนั้นคุณต้องยืนยันรายได้เพียงพอที่จะชำระคืนเงินกู้

นับ

เราใช้เวลาน้อยในการคำนวณการจ่ายดอกเบี้ยที่แตกต่าง สูตรการคำนวณพวกเขาง่ายพอ

P = K / N

P - การชำระเงิน

K - จำนวนเงินกู้

N - จำนวนของเดือน

และเพื่อที่จะคำนวณเปอร์เซ็นต์ใช้สูตร:

O% = x% T / 12

% - จำนวนเงินที่น่าสนใจ

เกี่ยวกับ - ส่วนที่เหลือของหนี้ที่คงค้าง

D% - อัตราดอกเบี้ยรายปี

ที่จะได้รับจำนวนเงินที่ชำระเงินงวดสุดท้ายเพิ่มทั้งหมดเข้าด้วยกัน ดังนั้นโดยการทำซ้ำการคำนวณเหล่านี้หลายครั้งเท่าที่คุณสามารถทำให้ตัวเองตารางเวลาการชำระหนี้

วิธีที่จะไม่ให้ทางเลือกที่ผิด

ก่อนที่คุณจะจบใบสั่งซึ่งหนึ่งในการเลือกธนาคารที่จะสรุป สัญญาเงินกู้ มูลค่าทั้งหมดเดียวกันเพื่อชี้แจงประเด็นเหล่านี้ด้วยตัวคุณเอง:

1. การประเมินความมีสติของรายได้ต่อเดือนของพวกเขา เมื่อมีการกู้ยืมเงินกับระบบที่แตกต่างของการชำระหนี้ธนาคารจะประเมินรายได้และสอดคล้องกับจำนวนเงินของการชำระเงินครั้งแรกและมันเป็นในกรณีนี้ที่ยิ่งใหญ่ที่สุด
2. วางแผนโอกาสในการไถ่ถอนก่อนวัยอันควร - เมื่อคำนวณการชำระเงินงวดที่ทำให้รู้สึกเฉพาะในจุดเริ่มต้นของระยะเวลาชำระหนี้ที่ต่อท้ายของดอกเบี้ยที่จ่ายเงินไปแล้วและจะช่วยลดจำนวนของค่าจ้างจะไม่ประสบความสำเร็จ ดังนั้นหากคุณวางแผนที่จะชำระคืนเงินกู้ก่อนเวลา - มันจะดีกว่าที่จะออกการชำระคืนเงินกู้ด้วยวิธีการที่แตกต่างกัน
3. เพลิดเพลินไปกับความสะดวกในการชำระหนี้ เมื่อการให้กู้ยืมเงินของผู้บริโภคสำหรับความต้องการในประเทศที่คุณจะต้องการได้อย่างรวดเร็วกล่าวคำอำลากับหนี้ แต่ดอกเบี้ยจำนองที่แตกต่างกันอาจจะทำไม่ได้

ข้อสรุป

ดังนั้นขอสรุปอีกครั้ง วิธีการที่แตกต่างกันในการคืนเงินควรเลือกผู้ที่:

• มันทำให้การออกเงินกู้เป็นเวลานานและมีการวางแผนที่จะใช้เงินก้อนใหญ่;
• แต่ก็มีข้อสงสัยเกี่ยวกับฐานะทางการเงินในระยะยาวที่มั่นคง แต่ในเวลาของการประมวลผลเงินกู้ที่ค่อนข้างมั่นใจในความสามารถของพวกเขา;
• เขาต้องการที่จะลดปริมาณของค่าจ้างในการกู้ยืมนั้น
• มันวางแผนที่จะชำระหนี้ให้เร็วที่สุดเท่าที่เป็นไปได้

การชำระเงินดอกเบี้ยคงที่ - ทางเลือกที่ดีที่สุดสำหรับ:

• ผู้กู้ที่ไม่สามารถที่แรกที่จะทำให้เงินเป็นจำนวนมาก;
• ลูกค้าที่มีรายได้ต่อเดือนไม่อนุญาตให้คุ้มค่าที่จะทำให้การชำระเงินครั้งแรกสำหรับเครดิตกับตารางเวลาที่แตกต่างกัน;
• คนที่มีการดำเนินการกู้เงินเล็ก ๆ น้อย ๆ และสั้น;
• ลูกค้าที่กำลังมองหาการวางแผนงบประมาณที่อาศัยเป็นจำนวนคงที่ของการชำระหนี้

ทันทีที่ธนาคารมีตัวเลือกอย่างระมัดระวังตรวจสอบตัวเลือกทั้งการประเมินสติของความสามารถของพวกเขา ขอให้พนักงานธนาคารพร้อมที่จะอธิบายให้คุณวิธีการที่จะมีการคำนวณชำระเงินในอนาคต นอกจากนี้คุณยังสามารถพิมพ์ออกมาทั้งสองตัวเลือกและตรวจสอบอย่างละเอียดไว้ในสภาพแวดล้อมที่บ้านผ่อนคลายชั่งน้ำหนักข้อดีและข้อเสีย แล้วคุณจะมั่นใจได้ของการมีสุขภาพทางการเงินของ บริษัท